Les rêves de retraite s’évanouissent – que pouvez-vous faire pour aider vos participants?

Outil de suivi des régimes de capitalisation (CAPit) – Avril 2020

Les projets de retraite à court terme de nombreux Canadiens, à l’instar des marchés boursiers et des taux d’intérêt, se sont effondrés au cours des dernières semaines. À la fin mars, toute personne de 65 ans a vu son ratio de remplacement du revenu brut tomber à 53.2 % pour les hommes et à 51.7 % pour les femmes, les plus bas niveaux jamais enregistrés. Que pouvez-vous faire pour aider les participants à votre régime à cotisations déterminées à faire face à la nouvelle réalité?

En période de volatilité des marchés, il est fréquent que les participants se sentent dépassés, mais la pire chose qu’ils puissent faire est de réagir de façon excessive. Même si un examen périodique des placements dans les actions et les obligations est toujours une bonne stratégie, les participants doivent absolument profiter du moment présent pour s’assurer que leurs options de placement correspondent toujours à leurs objectifs d’épargne. Il est essentiel de conserver ses placements en période d’instabilité. Très peu de personnes ont eu la chance de pouvoir choisir le bon moment pour liquider leurs positions sur les marchés des actions et les racheter. Encouragez vos participants à maintenir le cap.

De nombreux participants ont investi dans des fonds à horizon. Ces fonds, même s’ils sont gérés de manière professionnelle afin d’aider les participants à réduire les risques liés à la répartition de leurs placements au fur et à mesure qu’ils approchent de la retraite, n’affichent pas tous le même rendement.  En fait, les écarts de rendement depuis le début de l’année des fonds arrivant à échéance en 2020 sont importants, s’élevant à 6 %. Vous pouvez aider vos participants en comprenant la philosophie et les objectifs de votre fonds à horizon et en leur demandant comment ils tirent leur épingle du jeu.  Par ailleurs, même si une communication régulière avec les participants est toujours de mise, elle l’est encore plus aujourd’hui en ces temps difficiles.

De même, il est fort probable que de nombreux participants qui avaient prévu de prendre leur retraite au cours de l’année prochaine resteront sur le marché du travail plus longtemps. Comment pouvez-vous faire en sorte que ces participants continuent à travailler et à contribuer de manière positive à l’organisation? Il sera essentiel de les aider à redéfinir leur notion de la retraite et la manière dont ils peuvent y parvenir. Les employeurs doivent s’efforcer de donner aux participants la certitude que même si leurs plans ont été fortement déjoués, ils peuvent quand même conserver un certain contrôle en gérant leur avenir de façon proactive.

Au cours des dernières années, de nombreux employeurs ont également examiné la phase de décaissement de la planification de la retraite et évalué ce qu’ils pouvaient faire pour aider leurs participants à franchir cette étape de la planification de leur retraite.   Une grande partie de ce qui a été perdu sur les marchés boursiers pourrait être remplacée en permettant aux participants de procéder à un décaissement aux tarifs préférentiels de groupe dont ils bénéficient pendant la phase d’accumulation. C’est le moment d’étudier ces options et d’envisager d’introduire cet avantage précieux. Non seulement les participants en bénéficient-ils financièrement, mais la facilité de transition et la tranquillité d’esprit que procure la surveillance du promoteur de régime peuvent grandement contribuer à récupérer ces rêves qu’ils avaient pour leurs années de retraite.

En plus de devoir composer avec une baisse de leur épargne-retraite, certains participants subissent également une diminution de leur salaire ou du revenu de leur ménage. Bien que le gouvernement ait annoncé des plans de relance financière pour aider les Canadiens contraints de rester à la maison, il ne répondra pas aux besoins de tous. À court terme, les promoteurs de régime peuvent envisager une modification éventuelle des restrictions de retrait pour les régimes enregistrés d’épargne-retraite et les comptes d’épargne libre d’impôt afin que l’épargne puisse être utilisée comme source de financement d’urgence.

S’il y a une leçon que nous pouvons tirer de la COVID-19, c’est que les fameux « mauvais jours » arrivent parfois plus tôt et sont plus intenses que prévu… Même si un plan de retraite et une stratégie de placement solides sont essentiels, une approche globale qui tient compte de tous les aspects du bien-être financier sera la clé pour donner aux participants les renseignements et la confiance dont ils auront besoin pour affronter la tempête.