Maximiser le revenu de retraite
Outil de suivi des régimes de capitalisation (CAPit) – Février 2025
Les résultats obtenus par les participants aux régimes de capitalisation (RC) qui prendront leur retraite en 2024 ont atteint les niveaux les plus élevés que nous ayons connus depuis la COVID. Soutenu par l’augmentation des taux d’achat de rente et les rendements positifs des marchés boursiers, un participant type prenant sa retraite à la fin du mois de décembre 2024 a atteint un ratio de remplacement du revenu brut de 66,5 %, contre 53,2 % en mars 2020. Une participante type a atteint un ratio de 64,8 %, contre 51,6 %.
Bien que les conditions du marché évoluent, et que les régimes de retraite suivent cette évolution, il existe des moyens concrets pour les Canadiens de maximiser leurs revenus à la retraite. L’un d’entre eux consiste à maximiser les prestations offertes par le Régime de pensions du Canada (RPC) ou son équivalent québécois, le Régime de rentes du Québec (RRQ). Ces programmes gouvernementaux (qui sont inclus dans nos taux de remplacement CAPit) fournissent un revenu garanti, indexé et à vie qui aide à soutenir les besoins de dépenses des retraités, mais étonnamment, peu de Canadiens comprennent leur valeur et savent comment les maximiser.
Décider du moment où commencer à recevoir les prestations du RPC/RRQ est l’une des décisions financières les plus importantes que devront prendre les Canadiens à l’approche de la retraite, mais beaucoup d’entre eux y consacrent peu de temps et, souvent, ne demandent pas de conseils.
Dans la nouvelle série intitulée 7 Steps Toward Better CPP/QPP Claiming Decisions*, Bonnie-Jeanne MacDonald, directrice de la recherche sur la sécurité financière au NIA et chercheuse en résidence chez Eckler, adopte une approche fondée sur la recherche pour comprendre ce comportement et comment il peut être modifié pour faire en sorte que davantage de Canadiens prennent des décisions plus éclairées quant au moment optimal pour demander à recevoir cette importante prestation.
À la base, il y a deux facteurs essentiels que la plupart des Canadiens ne connaissent pas ou ne comprennent pas. Le RPC/RRQ est indexé à l’inflation, ce qui permet de s’assurer que les paiements augmentent chaque année pour suivre l’augmentation du coût de la vie, et des incitatifs sont intégrés dans les formules de calcul des prestations du RPC/RRQ pour encourager les Canadiens à retarder le début de leur rente. Le fait de retarder le versement des prestations du RPC/RRQ et de bénéficier d’un versement plus élevé permet non seulement de disposer d’un revenu plus important, mais aussi de définir une période plus précise pendant laquelle puiser dans l’épargne professionnelle et personnelle. Les retraités peuvent alors dépenser avec plus de confiance au début de leur retraite, sachant qu’ils pourront compter sur un revenu garanti et croissant plus tard dans leur vie – et pour la vie.
Aider vos employés à comprendre ces caractéristiques clés et leur valeur lors de l’élaboration d’une stratégie globale de revenu de retraite est essentiel pour leur succès à la retraite. Nous vous encourageons à lire les documents pour en savoir plus sur la manière dont vous pouvez aider vos employés à tirer le meilleur parti de leurs années de retraite.
*Seulement en anglais
Au sujet de l’outil de suivi du revenu des régimes de capitalisation
L’outil de suivi du revenu du régime de capitalisation présume qu’un participant a effectué des cotisations annuelles à un rythme de 10 % à compter de l’âge de 40 ans, qu’il recevra les prestations maximales de la Sécurité de la vieillesse et du Régime de pensions du Canada/ Régime des rentes du Québec, et qu’il utilisera le solde de son compte du régime de capitalisation à la retraite pour acheter une rente. Le compte du régime de capitalisation du participant est investi en fonction d’une stratégie équilibrée. Le salaire a été rajusté annuellement conformément aux changements du salaire moyen par activité économique et il est établi à 73 777 $ au 31 décembre 2024.
Le présent Outil de suivi des régimes de capitalisation (CAPit) a été préparé à titre informatif seulement et ne constitue aucunement un avis professionnel. Veuillez communiquer avec un conseiller de chez Eckler si vous avez besoin d’un avis professionnel fondé sur le contenu du présent CAPit.