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Webinaire – Stratégies financières en période difficile

L’incertitude engendrée par la pandémie de COVID-19 est ressentie à l’échelle planétaire. Au vu des pertes de revenu, avérées ou potentielles, ainsi que de la dévalorisation de l’épargne-retraite et d’autres formes d’épargne, plusieurs d’entre nous sont préoccupés par leur situation financière personnelle. Le webinaire gratuit d’Eckler sur les stratégies financières en période difficile contribuera à alléger le stress que subissent nos employés et nos membres. Il donne un aperçu des renseignements requis pour établir un plan financier personnel, ce qui procure une certaine tranquillité d’esprit.

Nous sommes conscients que la situation financière de chacun est unique. C’est pourquoi l’objectif du webinaire n’était pas d’offrir des conseils ou des produits financiers individuels. Nous vous invitons à communiquer avec votre employeur ou le promoteur de votre régime, votre institution financière ou vos créanciers pour leur poser des questions propres à votre situation, ou à consulter les renseignements mis à la disposition du public et accessibles sur le site Web du gouvernement du Canada.

Si vous avez des questions ou des commentaires à propos des renseignements fournis dans le webinaire, veuillez communiquer avec nous.

Glossaire

ACE	Allocation canadienne pour enfants
PCU	Prestation canadienne d’urgence
ACCAP	Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes
AE	Assurance-emploi
ACFC	Agence de la consommation en matière financière du Canada
TPS	Taxe sur les produits et services
REEE	Régime enregistré d’épargne-études
CELI	Compte d’épargne libre d’impôt
FERR	Fonds enregistré de revenu de retraite
REER	Régime enregistré d’épargne-retraite

Foire aux questions

Ce site Web a été conçu à des fins d’information générale uniquement. Bien qu’Eckler ait tout mis en œuvre pour assurer la fiabilité des sources des renseignements figurant dans ce site Web, nous ne faisons aucune déclaration relativement à l’exactitude, l’exhaustivité, la justesse, la pertinence ou la validité de ces renseignements et nous ne saurons être tenus responsables des erreurs, omissions ou retards en ce qui a trait aux renseignements fournis ni de quelque perte, blessure, dommage ou préjudice que ce soit découlant de la diffusion ou de l’utilisation desdits renseignements. Les modalités et paramètres des mesures de soutien relatives à la COVID-19 changent fréquemment. Nous vérifions ces renseignements conformément à nos pratiques établies et nous nous efforcerons d’en assurer la mise à jour hebdomadaire sur ce site Web. Tous les renseignements sont présentés tels quels : nous vous encourageons donc à continuer à consulter les renseignements fournis sur les sites Web du gouvernement du Canada et des gouvernements provinciaux, ou d’autres sources d’information fiables au besoin.

Prestation canadienne d’urgence

Cette prestation est-elle offerte aux personnes ou entités suivantes : Travailleurs autonomes? Particuliers constitués en personne morale? Petites entreprises constituées en personne morale? Entrepreneurs?

La Prestation canadienne d’urgence (PCU) vise les employés salariés, y compris les contractuels et les personnes travaillant à leur compte, qu’ils soient ou non admissibles à l’assurance-emploi (AE).

Les étudiants sont-ils admissibles à la Prestation canadienne d’urgence?

La Prestation canadienne d’urgence (PCU) est accessible aux étudiants qui étaient employés avant le 15 mars 2020, mais qui ont cessé de travailler ou subi une perte de revenu en raison de la COVID-19, et qui répondent aux critères suivants :

Ils doivent être des résidents canadiens âgés d’au moins 15 ans au moment de la demande.
Ils doivent avoir cessé de travailler en raison de la COVID-19 ou sont admissibles aux prestations régulières ou de maladie de l’assurance‑emploi, ou ont épuisé leurs prestations d’assurance-emploi durant la période du 29 décembre 2019 au 3 octobre 2020.
Ils ont gagné un revenu d’emploi ou un revenu de travail autonome d’au moins 5 000 $ en 2019 ou dans les 12 mois précédant la date de leur demande.
Ils n’ont pas quitté leur emploi volontairement.
Lors de la présentation de la première demande, ils doivent avoir gagné moins de 1 000 $ de revenus combinés d’un emploi ou d’un travail autonome pendant 14 jours consécutifs ou plus au cours de la période initiale de quatre semaines.
Lors de la présentation d’une demande pour les périodes de prestations suivantes, ils doivent avoir gagné moins de 1 000 $ de revenus d’emploi ou de travail autonome combinés au cours de la période de quatre semaines pour laquelle ils présentent une demande.

Les étudiants qui ont subi une perte de revenu après le 15 mars 2020 en raison de la COVID-19, mais qui n’ont pas présenté de demande lors de la période initiale de la PCU parce que leur revenu était trop élevé, peuvent désormais soumettre une demande pour cette période de prestations initiale de quatre semaines (dans la mesure où ils répondent aux critères énumérés ci-dessus).

Le gouvernement fédéral a aussi présenté et adopté la création de la Prestation canadienne d’urgence pour les étudiants (PCUE) qui ne sont pas admissibles à la Prestation canadienne d’urgence (PCU). Bien que cette mesure n’ait pas encore été officiellement adoptée, la PCUE est destinée aux étudiants de niveau postsecondaire qui :

poursuivent actuellement des études;
ont l’intention de reprendre leurs études en septembre 2020;
ont reçu leur diplôme après décembre 2019.

La prestation proposée de 1 250 $ par mois sera versée de mai à août 2020. Elle s’élève à 2 000 $ par mois pour les étudiants qui répondent aux exigences énumérées ci-dessus et qui ont une incapacité permanente ou une personne à charge.

La PCUE est également accessible aux étudiants qui ont complété ou qui prévoient leurs études secondaires, ou qui ont reçu ou prévoient recevoir une équivalence d’études secondaires en 2020, et qui se sont inscrits à un programme d’études postsecondaires qui commence avant le 1er février 2021.

Les étudiants admissibles peuvent demander la PCUE en ligne dans le portail Mon dossier de l’ARC ou par téléphone avec l’aide de la ligne sans frais automatisée de l’ARC.

Les personnes ayant fait une demande de prestations d’AE avant que la PCU soit annoncée peuvent-elles annuler leur demande et présenter une nouvelle demande de PCU?

Les personnes ayant déjà fait une demande de prestations d’AE avant que la PCU soit lancée et dont la demande est en attente seront automatiquement inscrites à la PCU.

Est-il possible de faire à la fois une demande de prestations d’AE et une demande de PCU?

Vous ne pouvez demander que l’une de ces prestations. Les personnes ayant déjà fait une demande de prestations d’AE avant que la PCU soit lancée et dont la demande est en attente seront automatiquement inscrites à la PCU.

Une personne occupant encore un emploi et recevant un salaire complet ou un pourcentage de son salaire peut-elle faire une demande de PCU?

La PCU est destinée aux travailleurs qui ont cessé de travailler ou qui ont subi une perte de revenu en raison de la COVID-19, et qui :

n’ont pas volontairement quitté leur emploi;
ont gagné moins de 1 000 $ de revenus combinés d’un emploi ou d’un travail autonome pendant 14 jours consécutifs ou plus au cours de la période initiale de quatre semaines;
ont gagné moins de 1 000 $ de revenus combinés d’un emploi ou d’un travail autonome au cours de la période de quatre semaines d’une demande pour les périodes de prestations suivantes.

Si vous avez subi une perte de revenu après le 15 mars 2020 en raison de la COVID-19, mais que vous n’avez pas présenté de demande lors de la période initiale de la PCU parce que votre revenu était trop élevé, vous pouvez désormais soumettre une demande pour cette période de prestations initiale de quatre semaines (dans la mesure où vous répondez aux critères énumérés ci-dessus).

A-t-on besoin d’un Relevé d’emploi (RE) pour faire une demande de PCU?

Pour le moment, aucune vérification du revenu n’est requise. Cependant, les renseignements fournis seront vérifiés à une date ultérieure.

Je reçois des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC), mais je travaillais encore à temps partiel : suis-je admissible à l’assurance-emploi ou à la PCU?

Les personnes qui reçoivent des prestations du RPC, mais qui occupaient un emploi en date du 15 mars 2020 et qui ont dû cesser de travailler ou qui ont subi une perte de revenu en raison de la COVID-19 sont admissibles à la PCU s’ils :

n’ont pas volontairement quitté leur emploi;
ont gagné moins de 1 000 $ de revenus combinés d’un emploi ou d’un travail autonome pendant 14 jours consécutifs ou plus au cours de la période initiale de quatre semaines;
ont gagné moins de 1 000 $ de revenus combinés d’un emploi ou d’un travail autonome au cours de la période de quatre semaines d’une demande pour les périodes de prestations suivantes.

Allocation canadienne pour enfants

L’augmentation de 300 $ sera-t-elle applicable quel que soit le revenu (puisque la prestation est fondée sur le revenu)? S’agit-il d’une augmentation forfaitaire de 300 $ ou son montant est-il basé sur le revenu?

Pour le moment, peu de détails sont disponibles. Le site Web du gouvernement du Canada précise que les personnes admissibles verront leur paiement augmenter de 300 $. Les paiements sont basés sur votre revenu familial net rajusté (RFNR) et plus votre RFNR est élevé, plus le montant versé au titre de l’Allocation canadienne pour enfants est réduit. Il semblerait que le calcul du RFNR restera le même, de sorte que les bénéficiaires devraient tout simplement constater une augmentation de 300 $ de leurs paiements. Les paiements majorés commenceront à être versés en mai. Cette allocation n’est pas imposable.

Autres programmes/prestations d’aide

Une aide est-elle prévue pour l’assurance automobile, ou pour toute autre forme d’assurance?

L’assurance automobile et la plupart des produits d’assurance sont assujettis à la réglementation provinciale et sont offerts par des compagnies d’assurance privées. Pour le moment, nous ne suivons que les développements au niveau fédéral. Nous vous recommandons de contacter votre compagnie d’assurance afin de déterminer si une forme quelconque d’aide est disponible, en plus de consulter régulièrement le site Web du Bureau d’assurance du Canada.

Y a-t-il des prestations pour les personnes âgées?

En avril, la majorité des aînés canadiens ont reçu un paiement spécial unique du crédit pour la taxe sur les produits et services (TPS). En outre, le montant minimal requis des retraits des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) et des fonds de revenu viager (FRV) a été réduit 25 % pour 2020. En plus de ces mesures, le gouvernement fédéral a annoncé un nouveau paiement unique non imposable de 300 $ pour les personnes âgées admissibles à la pension de la Sécurité de la vieillesse, auquel s’ajoute 200 $ supplémentaire pour les personnes âgées admissibles au Supplément de revenu garanti. Finalement, nous vous recommandons de consulter le site Web de la CARP (Canadian Association of Retired Persons) pour plus de renseignements sur les prestations pour les personnes âgées.

Questions concernant les investissements/placements

Est-il recommandé de cesser temporairement les cotisations au régime enregistré d’épargne- retraite (REER) de l’employeur ou de poursuivre les cotisations automatiques (cette question pourrait s’appliquer de manière générale à toutes les formes d’investissements ou de placements)?

Si vous êtes financièrement en mesure de le faire, vous devriez continuer à cotiser au REER de votre employeur. Les cotisations effectuées aujourd’hui vous permettront d’acheter un plus grand nombre d’unités de placement à un prix moindre, ce qui cadre bien avec la stratégie classique qui consiste à acheter à un prix peu élevé et à vendre à un prix élevé.

Il s’agit-là d’une bonne façon d’abaisser votre coût moyen et d’augmenter votre rendement. Les marchés reprendront éventuellement de la vigueur et nous aurons tous besoin, un jour ou l’autre, des sommes économisées en vue de la retraite. De plus, certains REER d’employeur prévoient une cotisation équivalente de la part de celui-ci, ce qui constitue une autre excellente raison de cotiser.

Pouvez-vous expliquer les avantages et les inconvénients liés au fait de vendre des placements en vue de réaliser une perte en capital ou de conserver ces placements?

Si vous avez vendu d’autres placements plus tôt cette année et que vous avez réalisé un gain (dans la mesure où vous auriez vendu à un prix plus élevé que celui auquel vous auriez acheté), vous devrez déclarer ce gain dans vos revenus de 2020 et payer de l’impôt sur celui-ci. Si vous vendez maintenant des placements à perte, vous pourrez vous servir de cette perte pour compenser vos gains antérieurs, réduisant d’autant votre impôt sur le revenu.

Si vos placements sont détenus dans un compte enregistré (retraite, REER, CELI), vous ne payez pas d’impôt sur le revenu pour quelque gain que ce soit et vous ne devriez pas envisager une vente à des fins fiscales.

De façon générale, on recommande de ne pas se départir de ses placements lors de périodes instables comme celle que nous connaissons actuellement. Nous observons quotidiennement d’importantes variations des marchés boursiers (tant à la hausse qu’à la baisse) et il est extrêmement difficile d’élaborer une stratégie qui permettrait de vendre et de racheter par la suite au moment opportun. Il est en effet impossible de prévoir le comportement des marchés, d’une journée à l’autre. Les investisseurs à très long terme n’ont traditionnellement jamais eu à regretter de ne pas s’être départis de leurs placements.

Les banques réduisent-elles les taux d’intérêt imposés sur les marges de crédit en raison des réductions de taux d’intérêt annoncées par la Banque du Canada?

Il est courant que les marges de crédit prévoient un taux d’intérêt établi selon le taux d’intérêt préférentiel fixé par leur institution financière. Il s’agit de marges de crédit variables et les intérêts perçus varient en fonction du taux préférentiel. Comme la Banque du Canada a réduit son taux de financement à un jour à trois reprises en mars, les banques ont elles aussi réduit leur taux préférentiel. Le taux préférentiel des cinq plus grandes banques se situe actuellement à 2,45 % alors qu’il était de 3,95 % au début du mois de mars.

Sommes-nous toujours tenus de retirer le montant minimum de notre FERR?

Oui, vous devez toujours retirer le montant minimum de votre FERR. Le montant pour 2020 a été abaissé de 25 % par rapport au niveau qui serait normalement le sien. Jusqu’à présent, le gouvernement n’a modifié le montant correspondant au FERR que pour 2020 et en 2021, le barème normal sera restauré.